感到金錢壓力？ 按照我們的 8 個步驟來擊敗預算倦怠
已發表: 2022-01-29冠狀病毒大流行繼續對人們的生活、健康、心理健康和財務造成影響。 在最好的情況下，管理個人財務並不容易。 有了 COVID-19，人們已經看到他們的消費習慣發生了變化，儲蓄目標增加了，而且在許多情況下，他們也不得不適應收入減少的情況。
所有這些波動都會造成財務焦慮和壓力，而 COVID-19 造成的其他壓力加劇了這種壓力，例如在許多成年人在家工作（或試圖）的同時，不得不將教育轉移到家中。
由於發生瞭如此多的事情，因此非常需要關於管理個人財務的最佳方式的現實和理性的建議。 如果你足夠幸運還有錢進來，你需要有一個如何處理它的計劃，但它也需要現實和靈活……尤其是在這些壓力極大的時期。
1. 騰出時間談財務
Aditi Shekar 是 AskZeta.com 的創始人兼首席執行官，該網站開發了 Zeta，一款幫助夫妻理財的應用程序。 她說，人們對金融衝擊的反應不同，有兩個極端。 “我們中有一群人傾向於把頭埋在沙子裡說，‘請不要告訴我這件事。這給我帶來了很多壓力和焦慮，’”她說，“還有另一個“他們變得幾乎像超級會計師，並且考慮進出家庭的每一分錢。每個群體都需要不同的建議。”
對於第一組，Shekar 說：“忽視你的財務永遠不會有價值，因為它是我們想要完成的所有事情的基礎。” 如果您以前從未制定過預算或考慮過您的支出，那麼現在始終是開始的最佳時機。
對於變得高度警惕的群體，Shekar 建議每週或每隔一周花一次時間檢查財務狀況，而不是每隔幾個小時檢查一次銀行賬戶。 她說，設定一個特定的時間來管理金錢可以減輕看著每一分錢進出的壓力和焦慮。
2.弄清楚你的淨資產
以前從未制定過預算或查看過財務狀況的人可能一想到它就會不知所措。 然而，入門並不一定是什麼大不了的事。 Shekar 說，弄清楚你的淨資產——即你的總資產減去你欠的資產——應該是第一步。 她說，您需要先了解自己擁有什麼，然後才能製定出您想要如何支出的預算。 使用應用程序、電子表格或筆和紙進行數學計算以找到您的淨資產並不重要。
應用程序確實使這個過程更容易。 例如，Mint 是一款個人理財應用程序和網站，可讓您連接到所有財務賬戶，以集中了解您擁有多少錢和欠多少錢。 它為您計算。 Varun Krishna 是 Intuit 消費金融部門的高級副總裁兼總經理，該部門擁有 Mint。 “像 Mint 和其他產品這樣的產品——還有很多其他產品——它們採用了一些看似困難的東西，並使其變得簡單，”克里希納說。
3.給出你的金錢意圖
根據 Shekar 的說法，一旦你知道你有多少錢，下一步就是給出你的金錢意圖。
“我們很少有錢的意圖，”她說。 “金錢往往會給我們意圖。” Shekar 認為，最好先考慮對您而言重要的事情來考慮預算和個人財務。 你要錢為你做什麼？ Shekar 說，當您回答這個問題時，您可以將其與您的淨資產聯繫起來，並就您的每月或日常支出做出正確的決定。
同樣，應用程序使該過程更容易和更快。 “設定目標或設定預算是一個兩三秒的決定，你可以使用技術做出決定。這比你想像的要容易得多，”克里希納說。
Shekar 鼓勵人們從預算中的必需品開始，包括租金或抵押貸款、最低債務支付、醫療費用、水電費以及其他任何真正必要的東西。 注意不要讓你想花錢的東西滲透到這個列表中。 “想要”在定義上比“必備”更靈活。
WalletHub 的分析師吉爾·岡薩雷斯 (Jill Gonzalez) 表示，在 COVID-19 大流行期間，美國消費者實際上增加了一些“想要”的支出。 “當大流行開始時，必需品的購買量激增。不久之後，人們開始在非必需品上花錢，以擺脫困境。大多數舒適的購買是酒、娛樂和衣服，”她說。 這些不必要的項目不需要從您的預算中刪除，但它們確實需要適當地優先考慮。
考慮“想要”支出的時間是在您將適當的收入分配給必備品並給您的錢一些意圖之後。 例如，假設您打算購買房屋。 您可能會設定一個目標，在幾年內節省一些錢來支付首付。 有了這些細節，你就可以查看你的月收入，減去你的必備支出，看看你還剩下多少靈活的支出。 其中有多少可以用來存首付？ 根據您的發現，您可以隨時調整數字：推動您的目標，在計劃中再增加幾年，或者爭取稍微降低首付。
您的消費意圖不必是一次性的大筆購買，例如房屋。 Shekar 說：“可以簡單地說，‘看，我們已經意識到，在家裡獲得一些支持對我們來說非常重要，因為我們是父母，他們也在努力在新冠病毒期間工作，因此，我們’在這段時間裡，我會為 X、Y、Z 的東西創造空間來幫助我們。'”
4. 不要期望完美
通過計算您的淨資產、計算您的月收入與支出以及給出您的理財意圖來開始個人理財是重要的第一步。 它們可能是您暫時採取的唯一步驟，這很好。 掌握個人理財需要時間，但邁出第一步是關鍵。
“如果你不遵守預算，沒關係，”克里希納說。 “這並不是說你必須在第一天就成功。這是其中之一，比如鍛煉肌肉：開始顯示進步需要時間，但它從非常小的和簡單的步驟開始，而且比大多數人容易得多人們認為。”
他補充說，簡單地圍繞個人財務建立一點心態可以減輕許多人對金錢的壓力和焦慮。 “我設定了一個目標，我只是在檢查我的信用評分，我正在使用正確的產品。令人驚訝的是，它減輕了人們的壓力，讓他們有機會邁出下一步，下一步，還有下一步，”克里希納說。
5.為緊急情況節省更多
Gonzalez 和 Shekar 都同意 COVID-19 的影響將是長期的。 “對我們家庭來說，最大的變化之一是我們需要從長遠的角度考慮我們的應急計劃，”Shekar 說。 “過去，大多數金融專家會說存了三到六個月的錢。但現在我實際上鼓勵人們存下更多，最多 12 個月的應急資金，因為我們只是不知道什麼是將會發生，很多事情都在不斷變化。”
對許多人來說，在銀行里有足夠的錢來支付一年的開支似乎既不可能又可怕。 Shekar 說不要驚慌。 “如果你沒有積蓄，想想你怎麼能到那裡。你可以從什麼數字開始？” 謝卡爾問道。 她說可以選擇一個數字，比如 5,000 美元，為自己做一條心理捷徑。 這樣，你就有了目標，可以開始了，而不是因為這個數字似乎無法達到而停滯不前。
根據岡薩雷斯的說法，許多美國人已經開始存錢，否則他們本可以在大流行之前花掉這些錢。 “部分原因是人們已經停止旅行或外出吃飯或看電影，”她說。 她補充說，在某些情況下，消費已經轉移到網上購買非必需品，以此來緩解壓力。 但是，這種支出通常可以轉化為儲蓄或您為金錢設定的任何意圖。
6. 貢獻的不僅僅是金錢
大流行的另一個影響是數百萬人失業和收入變化。 裁員、休假、減少工作時間和其他就業變化不僅會嚴重影響家庭的財務狀況，還會嚴重影響人際關係。
Shekar 說：“在人際關係中，金錢的難處之一是，我們傾向於把它等同於我們對這段關係的貢獻。任何一對夫婦都知道這是不正確的。這與我們每個人的收入無關，而是關於我們每個人的收入。我們每個人如何在金錢之外為這種關係做出貢獻。”
最重要的是，她強調溝通的必要性。 她還建議夫妻擴大他們的財務範圍，超越收入和支出，包括家庭需要做的事情。 這樣，您也可以為每個人的非財務貢獻賦予價值。 這些貢獻包括護理責任、雜貨店購物、家庭維護，甚至是親屬工作——即維持與家人、朋友和社區的關係。
Shekar 說，有些夫婦可以將失去或減少工作變成時間的機會。 與她一起工作的一對經歷過失業的夫婦能夠一邊創業一邊做藝術生意，這一直是他們的熱情所在。
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儘管如此，由於收入損失，資金可能會變得緊張，您可能無法滿足所有必需的開支。 根據岡薩雷斯的說法， “由於有這麼多人失業，債務管理已經成為一個嚴重的問題。銀行和金融機構已經讓他們的客戶可以要求不付款、暫時降低利率或免除費用等事情。” 如果您陷入困境，請與您的銀行、貸方、房東等聯繫。 通常，可以提供幫助，但您必須提出要求。
7.考慮你的信用評分
在經濟衝擊的時刻，很容易將注意力集中在眼前的財務需求上，而將個人財務的某些長期方面放在一邊，比如擔心你的信用評分。
Krishna 和 Shekar 對於人們在 COVID-19 大流行期間應如何處理信用評分的看法略有不同。
“信用評分很有價值，但我認為這不是現在最重要的事情，”Shekar 說。 “你可以爭辯說，如果你想為你的抵押貸款再融資或者你想為你的一些債務再融資，這並不是一件壞事。但我向你保證，如果你開始[創造良好的]個人理財基礎，你你會發現它確實提高了你的信用評分。持續支付賬單，支付超過最低餘額的費用，所有這些都將開始讓你的信用更加穩健。
然而，克里希納認為個人理財分為三大類，三類同等重要。 第一個與創造消費和儲蓄模式的日常行為有關。 第二個涉及有效地轉移和管理資金，例如擁有正確類型的財務賬戶和正確類型的債務。 第三，他稱之為“重新設計你可以做出的重大結構性變化，以改善你不經常發生的財務狀況”，這是與擁有良好信用評分最直接相關的領域。
良好的信用評分不僅會影響抵押貸款或汽車貸款的利率，還會影響用於償還其他債務的個人貸款。 “任何人都可以在任何時候合併他們的信用卡債務。任何人都可以按時付款並提高他們的信用利用率，提高他們的分數，並有資格獲得低息貸款，”克里希納說。 甚至一個點的低利率，負債的人通常可以在幾年內節省數千或數十萬美元。 “大多數人只是沒有意識到這一點，”他說。 “他們以更短的時間增量思考，他們沒有意識到這些長期決策會對他們的整體財務狀況產生重大影響。”
多家銀行和個人理財應用程序可讓您深入了解您的信用評分，包括 WalletHub、CreditKarma 和 Mint。 他們還解釋了哪些因素會影響您的信用以及影響程度，以及您可以採取哪些措施來提高分數或防止分數下降。 WalletHub 還有一個模擬器工具； 例如，如果您正在考慮開設一個新的信用卡賬戶，它可以告訴您這樣做會如何影響您的信用評分，從而幫助您做出更明智的決定。
8.問問自己：你的支出讓你快樂嗎？
管理個人財務時要問的最後一個問題是，你如何花錢是否會帶來幸福。 正如伊麗莎白·鄧恩 (Elizabeth Dunn) 的《快樂金錢》一書中所解釋的，某些類型的支出讓人們比其他人更快樂。 例如，捐款、購買體驗而非有形商品以及外包無趣的任務是花錢獲得更大幸福感的主要方式。
在製定預算和設定財務目標的過程中，不要忘記考慮您的支出給您帶來的價值，包括幸福感。
理財應用 Mint 一直在測試一項新功能，該功能要求用戶反思他們的消費習慣，並詢問這是否讓他們開心。 “這叫做快樂體驗，”克里希納說。 該應用程序匯總了在零售商或類似類別中的支出，例如，您會看到過去幾天在咖啡店購買的所有商品。 “那我們就很簡單的問你，這筆費用給你帶來快樂了嗎？向左滑動。是給你帶來負面的感覺，還是減少了你的快樂？向右滑動。” 克里希納說，到目前為止，反應是積極的，測試人員說他們以前從未考慮過與幸福相關的消費習慣。
“設定預算並說‘好吧，我每週要少買兩杯拿鐵’是一回事，”克里希納說，但堅持下去要困難得多。 然而，當你反思你的購買行為時，如果這些額外的拿鐵咖啡一開始並沒有給你帶來太多快樂，那麼放棄它們可能會容易得多。
最好的開始時間是現在
時間很艱難，沒有任何預算可以改變您必須使用的資金，也無法改變您必須管理它們的條件。 話雖如此，但不可否認的是，沒有計劃——即使是鬆散、寬容的計劃，例如我們上面所描述的——也會使糟糕的情況變得更加糟糕。 如果您對自己處理資金的方式不滿意，請完成我們的八個步驟。 我們相信，剛開始製定計劃會讓您感覺好一點。 如果你堅持下去，你可能會對它有多大幫助感到驚喜。